Wat gebeurt er met mijn premie na een schade?

Motorverzekeringspolis op houten bureau naast miniatuurmotor en verkreukelde reparatienota, warm natuurlijk licht.

Na een schade stijgt uw premie in de meeste gevallen, omdat u schadevrije jaren verliest binnen het bonus-malus systeem. Hoeveel uw motorverzekeringspremie na een schade stijgt, hangt af van uw huidige korting, het type schade en wie aansprakelijk is. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de gevolgen van een claim voor uw premie.

Hoeveel stijgt mijn premie na een schade?

Na een schade waarbij u aansprakelijk bent, verliest u doorgaans een of meerdere schadevrije jaren. Dit vertaalt zich in een hogere premie bij uw volgende vervaldag. De exacte stijging verschilt per verzekeraar en per contract, maar in de praktijk kan uw premie na één schade in eigen fout met tientallen procenten stijgen, afhankelijk van hoeveel korting u tot dan toe had opgebouwd.

Stel dat u jarenlang schadevrij reed en daardoor een aanzienlijke korting genoot. Na een schade in eigen fout kan die korting gedeeltelijk of volledig wegvallen. Wie net gestart is met een motorverzekering en nog weinig schadevrije jaren heeft opgebouwd, zal minder sterk stijgen dan iemand met een lange schadevrije historiek die plots terugvalt naar een basisniveau.

Belangrijk om te weten: de premiestijging geldt enkel bij schades waarvoor u aansprakelijk bent. Bij schades waarbij een andere partij in fout is, blijft uw bonus-malus positie in de meeste gevallen ongewijzigd.

Wat is het bonus-malus systeem bij motorverzekeringen?

Het bonus-malus systeem is een kortings- en toeslagmechanisme dat verzekeringsmaatschappijen gebruiken om uw premie aan te passen op basis van uw schadehistoriek. Wie jaar na jaar schadevrij rijdt, bouwt bonus op en betaalt een lagere premie. Wie schade veroorzaakt, krijgt een malus en betaalt meer. Het systeem beloont veilig rijgedrag en spreidt het risico eerlijker over alle verzekerden.

In België werkt het bonus-malus systeem via een schaal van coëfficiënten. Bij aanvang van uw motorverzekering start u op een bepaald niveau. Elk schadevrij jaar zakt u een trede op de schaal, wat betekent dat uw premie daalt. Na een schade in eigen fout stijgt u een of meerdere treden, wat resulteert in een hogere premie.

Voor motorverzekeringen geldt hetzelfde principe als bij autoverzekeringen, al kan de toepassing ervan per verzekeraar verschillen. Het is dan ook verstandig om bij het afsluiten van uw polis goed na te vragen hoe het bonus-malus systeem concreet werkt in uw contract.

Telt elke schade even zwaar mee voor de premie?

Nee, niet elke schade weegt even zwaar op uw premie. Het onderscheid zit in twee factoren: wie aansprakelijk is, en welk type waarborg de schade dekt. Een schade waarbij u geen fout heeft, beïnvloedt uw bonus-malus positie doorgaans niet. Een schade in eigen fout die gedekt wordt door uw Full Omnium waarborg telt wel mee.

Hier zijn de voornaamste situaties en hun impact op uw premie:

Schade aan derden waarvoor u aansprakelijk bent (BA-schade in fout): telt mee voor bonus-malus
Schade aan uw eigen motor door een eigen fout, gedekt door Full Omnium: telt mee voor bonus-malus
Schade veroorzaakt door een andere partij, vergoed via hun BA: telt in principe niet mee
Schade door diefstal, brand of natuurkrachten (Mini Omnium): telt in de meeste gevallen niet of minder zwaar mee
Kleine schades die u zelf betaalt zonder tussenkomst van de verzekeraar: tellen nooit mee

Het is dus niet de omvang van de schade die bepaalt hoe zwaar ze doorweegt, maar de aansprakelijkheid en de gebruikte waarborg. Een kleine aanrijding in eigen fout kan meer impact hebben op uw premie dan een grote hagelschadeclaim.

Wanneer is het beter om schade zelf te betalen?

Het is beter om schade zelf te betalen wanneer het schadebedrag lager ligt dan het premieverlies dat u over de komende jaren zou lijden door het inroepen van uw verzekering. Dit is een berekening die u best maakt voordat u een schade aangeeft, zeker als het gaat om een bescheiden bedrag en u veel schadevrije jaren heeft opgebouwd.

Stel dat u een kleine schade heeft van enkele honderden euro’s. Als u die schade aangeeft, verliest u schadevrije jaren en betaalt u de komende drie tot vijf jaar een hogere premie. De som van die extra premies kan het schadebedrag ruim overstijgen. In dat geval is zelf betalen financieel verstandiger.

Houd ook rekening met de vrijstelling die van toepassing is op uw contract. Bij Solo Moto geldt bij herstelling door een aangesloten motorzaak of officiële merkdealer een vrijstelling van €0. Laat u herstellen buiten het netwerk van aangesloten dealers, dan bedraagt de vrijstelling €1.500. Als de schade onder of dicht bij de vrijstelling ligt, betaalt u sowieso zelf een deel, wat de afweging nog relevanter maakt.

Een vuistregel: bereken hoeveel uw premie stijgt per jaar na de schade, vermenigvuldig dat met het verwachte aantal jaren tot uw premie terug op het huidige niveau zit, en vergelijk dat totaal met het schadebedrag. Is het schadebedrag lager? Betaal dan zelf.

Hoe lang duurt het voor mijn premie weer daalt na een schade?

Na een schade in eigen fout duurt het doorgaans drie tot vijf schadevrije jaren voordat uw premie terugkeert naar het niveau van voor de schade. De exacte duur hangt af van uw positie op de bonus-malus schaal op het moment van de schade en hoeveel treden u omhoog ging na de claim.

Wie al lang schadevrij reed en hoog op de bonus-malus schaal stond, heeft meer treden te overbruggen dan iemand die net gestart is. Dat betekent in de praktijk dat ervaren rijders met een lange schadevrije historiek soms langer nodig hebben om hun premie volledig te herstellen, ook al genoten ze voor de schade van een lagere premie.

Elk schadevrij jaar na de schade brengt u een trede lager op de schaal en doet uw premie dus dalen. Rijdt u consequent schadevrij, dan herstelt uw premie geleidelijk. Er is geen mogelijkheid om dit proces te versnellen, buiten het vermijden van nieuwe schades.

Wat gebeurt er met mijn bonus-malus als ik van verzekeraar wissel?

Uw bonus-malus positie is gekoppeld aan uw schadehistoriek, niet aan uw verzekeraar. Wanneer u van verzekeraar wisselt, neemt u uw bonus-malus mee via een attest van schadevrije jaren dat uw vorige verzekeraar verplicht moet afleveren. De nieuwe verzekeraar plaatst u op de schaal op basis van dat attest.

Dit betekent dat u na een schade niet kunt “ontsnappen” aan de gevolgen door simpelweg van verzekeraar te wisselen. Uw schadehistoriek is transparant en overdraagbaar. Elke serieuze verzekeraar vraagt bij het afsluiten van een nieuwe polis naar uw schadehistoriek van de voorbije vijf jaar.

Er is wel een nuance: de manier waarop een nieuwe verzekeraar uw historiek vertaalt naar een premie, kan licht verschillen. Sommige verzekeraars hanteren een striktere schaal dan andere. Het loont dus de moeite om bij een wissel meerdere offertes te vergelijken, ook als u schade heeft gehad. Heeft u vragen over hoe uw historiek wordt beoordeeld? Raadpleeg dan de veelgestelde vragen of neem contact op met een specialist.

Hoe Solo Moto u helpt na een schade

Een schade is nooit aangenaam. Maar wat daarna gebeurt, maakt een groot verschil. Bij Solo Moto verzekering, specialist in motorverzekeringen met meer dan 30 jaar ervaring, staat een persoonlijke aanpak centraal. Hier is wat u kunt verwachten:

U krijgt een eigen contactpersoon die uw schadedossier van begin tot einde opvolgt
Schades worden snel geregeld, zodat u zo snel mogelijk weer de baan op kunt
Bij herstelling via een aangesloten motorzaak of officiële merkdealer betaalt u €0 vrijstelling
Met een Full Omnium bent u ook gedekt voor schade door een eigen fout en vandalisme, zonder afschrijving gedurende de eerste 3 jaar na aanschaf
Motorkledij tot €1.500 per opzittende is gratis meeverzekerd, bagage tot €2.500
Motoren tot 15 jaar oud kunnen Full Omnium verzekerd worden, inclusief occasies

Wilt u weten hoe uw premie eruitziet na een schade, of wilt u uw huidige dekking laten nakijken? Bereken vrijblijvend uw premie via de simulatietool op solomoto.be, of neem contact op met ons team. Wij zijn bereikbaar op maandag tot vrijdag van 09:00 tot 17:00 via 03/808.58.95 en helpen u graag verder met eerlijk en onafhankelijk advies.