Verlies ik mijn bonus-malus na een claim?

Ja, u verliest uw bonus-malus na een claim waarbij u in fout bent. In België werkt het bonus-malus systeem voor motorverzekeringen op basis van een schaal die stijgt bij een foutieve claim en daalt bij schadevrije jaren. Of u effectief bonus-malus verliest, hangt af van wie aansprakelijk is en welke waarborg u gebruikt. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over bonus-malus en motorverzekeringen.

Hoeveel stappen zakt je bonus-malus na een claim?

Na een foutieve claim zakt uw bonus-malus in België doorgaans met drie stappen op de schaal. Deze schaal loopt van 0 (het laagste niveau, ook wel “malus” genoemd) tot 22 (het hoogste bonus-niveau). Hoe hoger uw huidige niveau, hoe meer premie u bespaart. Een foutieve claim duwt u drie stappen terug op die schaal, wat zich direct vertaalt in een hogere premie het volgende jaar.

Het precieze effect op uw premie verschilt per verzekeraar en per niveau waarop u zich op dat moment bevindt. Wie zich op een hoog bonus-niveau bevindt, merkt de premieverhoging minder sterk dan iemand die al op een laag niveau zit. Toch is het principe altijd hetzelfde: elke foutieve claim kost u drie stappen, ongeacht de ernst van de schade of het schadebedrag. Een kleine aanrijding in eigen fout heeft dus hetzelfde effect op uw bonus-malus als een zware botsing.

Ter illustratie: stel dat u zich op niveau 14 bevindt. Na één foutieve claim zakt u naar niveau 11. Na een tweede foutieve claim in hetzelfde jaar zou u verder zakken naar niveau 8. Dit cumulatieve effect maakt het financieel bijzonder relevant om goed na te denken voordat u een kleine schade claimt.

Wat is het verschil tussen een claim in fout en een claim niet in fout?

Een claim in fout is een schademelding waarbij u zelf aansprakelijk bent voor het ongeval. Een claim niet in fout is een melding waarbij een andere partij aansprakelijk is en de schade op die partij wordt verhaald. Dit onderscheid is cruciaal: alleen een claim in fout heeft een negatief effect op uw bonus-malus. Een claim niet in fout laat uw bonus-malus volledig ongewijzigd.

In de praktijk is de schuldvraag niet altijd zwart-wit. Er bestaan ook situaties van gedeelde aansprakelijkheid, waarbij beide partijen een deel van de fout dragen. In dat geval kan uw bonus-malus gedeeltelijk worden beïnvloed, afhankelijk van hoe de aansprakelijkheid wordt verdeeld. Uw verzekeraar beoordeelt de omstandigheden van het schadegeval op basis van het schadeformulier en eventuele andere bewijsstukken.

Belangrijk om te weten: als u slachtoffer bent van een aanrijding door een andere bestuurder, heeft u het recht om de schade te laten vergoeden door de BA-verzekering van de tegenpartij. Uw eigen bonus-malus blijft in dat geval volledig intact. U kunt ook een rechtsbijstandwaarborg afsluiten die u helpt bij het verhalen van schade op de aansprakelijke partij, inclusief het voeren van de bijbehorende correspondentie en expertise.

Hoe lang duurt het om je bonus-malus te herstellen na een claim?

Na een foutieve claim herstelt uw bonus-malus met één stap per schadevrij jaar. Omdat u door een claim drie stappen daalt, heeft u dus minimaal drie schadevrije jaren nodig om het verlies volledig te compenseren. In de praktijk duurt het herstel van uw bonus-malus na een enkele claim gemiddeld drie jaar, op voorwaarde dat u in die periode geen nieuwe foutieve claims indient.

Dit maakt de impact van een claim groter dan veel rijders op het eerste gezicht beseffen. U betaalt niet alleen meer premie in het jaar direct na de claim, maar ook in de twee daaropvolgende jaren. De totale meerkost over drie jaar kan daardoor aanzienlijk oplopen, zeker als u zich op een hoog bonus-niveau bevond en de premieverhoging per stap groot is.

Wie meerdere foutieve claims heeft gehad in een korte periode, kan op een niveau terechtkomen waarbij de premie sterk verhoogd is. In dat geval kan het hersteltraject vijf jaar of langer duren. Consistent schadevrij rijden is de enige manier om uw bonus-malus stap voor stap te verbeteren.

Heeft een claim bij een motorverzekering hetzelfde effect als bij een autoverzekering?

Ja, het bonus-malus systeem werkt voor motorverzekeringen in België volgens dezelfde principes als voor autoverzekeringen. In beide gevallen geldt de schaal van 0 tot 22, stijgt u met één stap per schadevrij jaar, en daalt u met drie stappen na een foutieve claim. Er is echter één belangrijk verschil: uw bonus-malus voor uw motorverzekering staat volledig los van die van uw autoverzekering.

Dit betekent dat een claim op uw motorverzekering geen enkel effect heeft op de bonus-malus van uw autoverzekering, en omgekeerd. Voor rijders die hun motor en auto bij verschillende verzekeraars hebben ondergebracht, is dit een logische situatie. Maar ook wanneer u beide bij dezelfde maatschappij heeft, worden de bonus-malus niveaus afzonderlijk bijgehouden per voertuig.

Dit is een relevant gegeven voor motorrijders die overwegen om hun motor en auto bij dezelfde verzekeraar te combineren. Bij een gespecialiseerde motorverzekering staat uw moto altijd centraal, zonder dat een claim op uw motor uw autoverzekering beïnvloedt of andersom. De twee dossiers blijven volledig gescheiden.

Wanneer is het financieel beter om een schade niet te claimen?

Het is financieel beter om een schade niet te claimen wanneer de herstelkost lager is dan de totale premieverhoging die u de komende drie jaar zou betalen als gevolg van de bonus-malus daling. Dit is een rekensom die u het best maakt voordat u een schadegeval meldt, zeker bij kleine of middelgrote schades in eigen fout.

Om te bepalen of claimen de moeite loont, volgt u deze stappen:

1. Vraag een schatting op van de herstelkost bij een erkende hersteller
2. Bereken hoeveel uw premie stijgt na een daling van drie stappen op de bonus-malus schaal
3. Vermenigvuldig die jaarlijkse premiestijging met drie (de hersteltijd in jaren)
4. Vergelijk de herstelkost met de totale meerkost over drie jaar
5. Betaal zelf als de herstelkost lager uitvalt dan de gecumuleerde premieverhoging

Een praktisch voorbeeld: stel dat een kleine val uw motor voor €600 beschadigt. Als uw premie na de claim met €250 per jaar stijgt, betaalt u over drie jaar €750 extra. In dat geval is het financieel voordeliger om de schade zelf te betalen en uw bonus-malus te beschermen.

Houd er ook rekening mee dat sommige formules een vrijstelling kennen. Bij herstelling via een aangesloten motorzaak of officiële merkdealer bedraagt de vrijstelling €0. Laat u de herstelling elders uitvoeren, dan geldt een vrijstelling van €1.500. Die vrijstelling telt mee in uw berekening: als u toch de vrijstelling zelf moet betalen, daalt de netto-vergoeding die u van de verzekeraar ontvangt. Voor een overzicht van aangesloten herstellers kunt u terecht op de dealerspagina.

Tot slot: bij schades die de tegenpartij dekt, is er geen reden om niet te claimen. Niet in fout claimen heeft geen enkel effect op uw bonus-malus en is altijd in uw voordeel.

Hoe Solo Moto u helpt bij vragen over bonus-malus en schadeafhandeling

Een claim heeft meer gevolgen dan alleen de directe schade. De impact op uw bonus-malus, de keuze om al dan niet te claimen, en de juiste interpretatie van uw waarborg vragen om helder, eerlijk advies van iemand die het motorverzekeringsvak door en door kent. Precies daar maakt Solo Moto het verschil.

• U krijgt een eigen contactpersoon die uw schadedossier van begin tot einde opvolgt
• Solo Moto geeft onafhankelijk advies over of claimen in uw situatie financieel zinvol is
• De rechtsbijstandwaarborg helpt u bij het verhalen van schade op de aansprakelijke partij
• Met de Full Omnium TOP formule bent u ook gedekt voor schade in eigen fout, zonder afschrijving gedurende de eerste drie jaar na aankoop
• Motoren tot 15 jaar oud worden verzekerd met volledige omniumdekking, inclusief occasies

Heeft u vragen over uw bonus-malus situatie of wilt u weten welke formule het beste bij uw rijprofiel past? Bereken vrijblijvend uw premie via de simulatietool of neem contact op met ons team via 03/808.58.95, bereikbaar van maandag tot vrijdag van 09:00 tot 17:00.